相信很多小伙伴都接到过信贷产品的推销电话，告诉你他们的产品有多么多么优惠，利息有多么多么低，总之巴不得要借钱给你。

然而，网络上信贷产品的利息真的很低吗?

其实不然，很多机构提到利息时，都说的非常含蓄，有的只告诉你日利率，有的只告诉你手续费率，有的直接告诉你每月需要还多少钱。从他们的口中，根本听不出来贷款的实际利息是多少。

那么，在网上借钱，真实利息到底该怎么算?

下面，兔哥带你来算一下两种最常见的信贷利息情况吧。

先息后本 VS 分期还款

A.先息后本

有一天，小白要买个相机，囊中羞涩兜里只剩100块钱的他于是向小黑借了10000元，采用“先息后本”的方式还款，每月向小黑支付60元的利息（10000*0.6%），他们俩约定，1年后再把本金10000元还小黑。

so，在这1年中，小白要付给小黑的利息总计为720元（60*12）

那么：

这笔借款的年利率就是720元（利息）/10000元（使用了1年的本金）=7.2%

敲黑板：注意哦，这里的10000元本金，在小白的手里是用了整整1年的。跟后面的不一样哦。

B.分期还款

一年后，小白的相机坏了，他觉得可能是之前买的相机质量不太好？于是他想重新买个质量好点的，这次他选择用信用卡来购买，刷了10000元。

作为月收入才3K的月光青年，一下子刷了这么多钱怎么还得起啊。

于是他选择分期12个月还，每月还833元本金（10000元/12个月），另每月利息60元（10000*0.6%）。

那这一年，小白仍支付720元（60*12）的利息。

但是！小白手头的本金，除了第一个月用足10000元外，剩余11个月，其实每个月都是递减的~~

第一个月用了10000，第二个月用了9167（10000-833），第三个月8334（10000-833-833），第四个月……

也就是说，虽然小白跟小黑借了1万，但是因为采用分期付款，小白实际使用的本金根本没有一万块呢！

那么，实际使用本金究竟多少呢？

第1个月还款后，实际欠款9167元，类推下去，一年里实际使用本金平均下来只有五千多块……

所以，小白这笔分期付款的年利率=720元（利息）/5419元（实际使用本金）=13.28%

分12期，7.2%的分期费率，实际的年化利率是13.28%，差不多是字面的2倍！